前几天一个朋友出于对未来养老问题的担忧，问我商业养老保险可不可以购买。为此我特别研究了一下商业养老年金保险。先说结论，从长远来看，对于个人投资能力不强的普通人来说，与其将准备的养老资金存入银行利滚利升息，不如购买一款年金型的养老保险，在退休之后，除了社保的养老金之外，还有一笔比较可观的养老金作为补充也是个不错的选择。

我在保险销售网站上随机找了一款养老年金产品（具体是什么我就不说了，免得说我有做广告的嫌疑），用这款产品的条款约定的收益进行了一下测算。举例来说，一个33岁的女性，如果选择一年交费6万元，连续交10年，累计交费60万元的话，在她55岁退休开始领取养老年金。如果选择按月领取20年，则每月可领取4800多元，领取到75周岁后再一次领取养老金570000元，累计可领取170余万。与银行存款做一个简单的对比，同样每年存60000元到银行，连续存10年，按照每年利率计算，到55岁时存款累计约107万余元，然后从56周岁开始，每个月也是领取4800余元，剩下的钱仍然放在银行里按照的年利率累计生息，到75周岁的时候，账户里余额约42万余元，比养老保险的57万元收益少了约15万，相当于少获得了总投入的1/4。

更重要的是保险还有保障功能，就是如果被保险人没有领满20年不幸身故了，保险公司会把20年保证领取的116万余元减去已经领取的养老金返还给身故受益人，同样是养老保险比银行存款多了9万多元。同时作为主险还可以附加意外伤害、意外伤害医疗、住院费用等附加险种，要比单独购买便宜很多。

当然，养老年金保险也有自己的缺点，比如灵活变现能力不足、未到期提前领取可能会有本金损失等。不过既然选择的是养老资金的储备，还是不要轻易动的为好。

此外，养老年金保险还有终身领取的模式，基本上属于活得越长领的越多，我就不一一赘述了。

无论如何，不管用那种方式养老，提前做好养老资金的积累规划，用每年闲置资金的一部分储备养老资金不失为普通人对于养老生活未雨绸缪的一种明智的选择。

前几天一个朋友出于对未来养老问题的担忧，问我商业养老保险可不可以购买。为此我特别研究了一下商业养老年金保险。先说结论，从长远来看，对于个人投资能力不强的普通人来说，与其将准备的养老资金存入银行利滚利升息，不如购买一款年金型的养老保险，在退休之后，除了社保的养老金之外，还有一笔比较可观的养老金作为补充也是个不错的选择。

我在保险销售网站上随机找了一款养老年金产品（具体是什么我就不说了，免得说我有做广告的嫌疑），用这款产品的条款约定的收益进行了一下测算。举例来说，一个33岁的女性，如果选择一年交费6万元，连续交10年，累计交费60万元的话，在她55岁退休开始领取养老年金。如果选择按月领取20年，则每月可领取4800多元，领取到75周岁后再一次领取养老金570000元，累计可领取170余万。与银行存款做一个简单的对比，同样每年存60000元到银行，连续存10年，按照每年利率计算，到55岁时存款累计约107万余元，然后从56周岁开始，每个月也是领取4800余元，剩下的钱仍然放在银行里按照的年利率累计生息，到75周岁的时候，账户里余额约42万余元，比养老保险的57万元收益少了约15万，相当于少获得了总投入的1/4。

更重要的是保险还有保障功能，就是如果被保险人没有领满20年不幸身故了，保险公司会把20年保证领取的116万余元减去已经领取的养老金返还给身故受益人，同样是养老保险比银行存款多了9万多元。同时作为主险还可以附加意外伤害、意外伤害医疗、住院费用等附加险种，要比单独购买便宜很多。

当然，养老年金保险也有自己的缺点，比如灵活变现能力不足、未到期提前领取可能会有本金损失等。不过既然选择的是养老资金的储备，还是不要轻易动的为好。

此外，养老年金保险还有终身领取的模式，基本上属于活得越长领的越多，我就不一一赘述了。

无论如何，不管用那种方式养老，提前做好养老资金的积累规划，用每年闲置资金的一部分储备养老资金不失为普通人对于养老生活未雨绸缪的一种明智的选择。